국민연금 더 많이 받으려면?

“내가 받을 수 있는 게 이것뿐이라고요?”

하루하루 정리하며 퇴직을 준비하던 어느 날 우편함에 꽂힌 국민연금 예상 안내서를 보곤 말문이 막혔다. ‘내가 평생 일했는데, 매달 이 돈으로 뭘 하라는 거지?’ 월 63만 원. 마트 장을 한 번 보면 끝날 정도의 금액이었다. 20년 넘게 회사에 다녔건만, 중간에 몇 번의 이직과 공백이 만든 결과였다.

예상보다 부족한 연금, 그 이유는?

주변 동료들도 비슷한 금액을 통보받고는 적잖이 당황했다. 왜 다들 비슷하게 일했는데 받는 금액은 이렇게 차이가 날까? 이유는 두 가지다.

1. 얼마나 오래 보험료를 냈는가
2. 얼마나 많이 보험료를 냈는가

이 두 가지는 마치 식물에 물과 햇빛을 주는 것과 같다. 둘 다 충분해야 잘 자란다. 국민연금도 마찬가지다. 한 달에 몇 만 원 더 냈더라도, 가입기간이 5년 더 길다면 연금액은 놀랄 만큼 차이가 난다.

가입기간	평균소득월액	예상 월 연금액
10년	200만 원	약 35만 원
20년	200만 원	약 85만 원
30년	200만 원	약 130만 원

과거의 공백을 채우는 첫걸음, 추가납입이라는 복구 도구

먼저 꺼낸 카드는 ‘추가납입’. “과거 몇 년 동안 공백이 있으시네요.”국민연금공단 상담원의 말에 고개를 끄덕였다. 회사 사정이 어려워져 몇 달간 실직했을 때 보험료를 내지 못했던 기억이 났다.

‘추가납입’은 과거 미납된 기간의 보험료를 지금이라도 낼 수 있게 해주는 제도다. 마치 과거의 잘못된 선택을 바로잡을 기회를 주는 셈이다. 물론 지금의 소득 기준으로 금액이 책정되므로, 수입이 높은 사람에겐 부담이 크다. 그러나 계산기를 두드려 보았다. “1년 더 납입하면 연금이 약 5% 오른다? 이건 해야지.”

그는 공단 홈페이지에서 신청서를 내려받고, 바로 처리했다. 마치 미뤄뒀던 숙제를 끝낸 듯한 기분이었다.

당장 받지 않기, 연금 연기의 마법

두 번째로 제안된 전략은 ‘연기연금’.
“당장 연금을 받기보다는 1~5년 뒤로 미루면, 매년 7.2%씩 더 받을 수 있습니다.” 처음엔 갸우뚱했지만, 계산기를 다시 두드려보았다. 5년 미루면 총 36% 증가. 월 63만 원이 85만 원 이상이 되는 셈이다.

그는 아직 프리랜서로 소득이 있었고, 생활비에도 여유가 있었다. “나중에 더 받을 수 있다면, 지금은 덜 받아도 되지.” 단, 연기 신청은 단 한 번만 가능하다. 잘못 신청하면 되돌릴 수 없다. 성훈 씨는 신중하게 선택한 뒤, 연기 신청을 완료했다.

국민연금은 ‘회사원 전용’이 아니다

아내는 전업주부였다. “나는 국민연금 안 들어서 받을 게 없어.” 지현 씨는 그렇게 생각해왔지만, 상담사는 새로운 가능성을 알려주었다. “임의가입 하시면 연금 수령 자격을 만들 수 있어요.”

‘임의가입’은 보험료를 자발적으로 납부하면서 가입기간을 늘릴 수 있는 제도다. 직장에 다니지 않아도 가능하다. 만 60세 이후에도 납부를 이어가고 싶다면 ‘임의계속가입’이 가능하다. 지현 씨는 바로 임의가입을 신청했다.

국민연금의 ‘보너스 제도’, 크레딧 챙기기

“군대도 다녀왔고, 아이도 둘 낳았는데… 이게 연금에 영향을 주는 줄 몰랐네요.”
크레딧 제도를 듣고 깜짝 놀랐다.

• 군복무 크레딧: 병역 이행 시 6개월 추가
• 출산 크레딧: 둘째부터 최대 50개월
• 실업 크레딧: 구직급여 수급 중 보험료 납부 시 국가가 75% 지원

그동안 아무것도 하지 않고 지나쳐온 부분에서 새로운 기회가 열렸다. 크레딧 제도는 마치 보너스 스테이지 같았다. 그가 이 제도들을 반영해 다시 계산한 예상연금은 어느새 100만 원을 넘기고 있었다.

내가 받을 연금, 제대로 확인했는가?

여기서 중요한 게 하나 있다. 자신의 국민연금 내역을 ‘정확히’ 아는 것이다. 이렇게 ‘내 곁에 국민연금’ 앱을 설치하고 확인했다.

• 가입기간: 18년 7개월
• 평균소득: 210만 원
• 추가납입 가능 기간: 1년 10개월
• 예상 연금액: 약 75만 원
• 연기연금 시: 약 102만 원

숫자를 확인하니, 선택지가 분명해졌다. 전략이 눈앞에 보였다.

국민연금, 내 노후를 바꾸는 마지막 기회

퇴직을 앞두고 느끼는 불안은 누구에게나 있다. 하지만 선택지는 존재한다. 국민연금은 단순히 ‘받는 것’이 아니라 ‘설계하는 것’이다. 다음의 전략들을 활용한다면, 훨씬 더 안정적인 노후를 준비할 수 있다.

체크리스트: 당신의 연금 전략은 준비됐는가?

• [x] 추가납입으로 과거 공백 복구
• [x] 연기연금으로 수령액 증가
• [x] 임의가입/계속가입으로 가입기간 연장
• [x] 크레딧으로 군복무·출산 혜택 챙기기
• [x] ‘내 곁에 국민연금’ 앱으로 내역 확인

마무리하며: 국민연금은 기회다, 포기하지 마라

“나이 들어 뭘 더 할 수 있을까 싶었어요. 그런데 이렇게 방법이 많다는 걸 알고 나니 마음이 놓였죠.” 연금 재설계를 마치고 환하게 웃었다. 지금도 지현 씨와 함께 미래를 다시 그리고 있다. 국민연금은 단순한 복지가 아니다. 스스로 다듬을 수 있는 당신의 미래설계도다. 포기 대신 설계를 선택하자. 아직 늦지 않았다.

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