국민연금만 믿고 있다가 노후에 손해 볼 수 있는 이유는 무엇인가요?

국민연금, 정말 노후를 책임질까?

노후를 준비하면서 국민연금만 믿고 있으면 마음이 든든할 것 같죠? 하지만 현실은 그렇게 녹록지 않아요. 국민연금을 꼬박꼬박 내며 노후를 꿈꿨던 제 지인이 어느 날 한숨 쉬며 말하더군요. “연금 받으니 생각보다 적네…” 왜 이런 일이 생기는 걸까요? 국민연금만 의지하다가 노후에 손해 볼 수 있는 이유를 조언해 드릴게요.

국민연금은 노후의 든든한 버팀목으로 여겨지죠. 1988년 도입된 이 제도는 소득의 9%를 40년간 내면 평균 소득의 40%를 연금으로 돌려받는 구조예요. 예컨대, 월평균 300만 원 소득으로 20년 납부하면 2024년 기준 약 60만 원을 받습니다.

하지만 여기서 문제! 물가 상승과 세금, 건강보험료를 고려하면 실제 손에 쥐는 돈은 훨씬 적어져요. 국민연금만 믿고 있다가 노후에 손해 볼 수 있는 첫 번째 이유는 바로 이 ‘실질 소득’의 함정이랍니다.

건강보험료와 세금의 이중고

국민연금을 받기 시작하면 건강보험료와 소득세라는 불청객이 따라붙어요. 2022년 9월 건강보험료 개편으로 연간 공적연금 2,000만 원(월 약 167만 원)을 넘으면 피부양자 자격을 잃고 지역가입자로 전환됩니다.

그러면 월 20만 원 넘는 보험료가 나갈 수 있죠. 게다가 국민연금은 소득세 과세 대상이에요. 2023년 기준, 약 94만 명이 조기연금을 선택했는데, 이는 세금과 보험료 부담을 줄이려는 선택이었습니다. 국민연금만 믿고 있다가 노후에 손해 볼 수 있는 두 번째 이유는 이 예상치 못한 비용들 때문이에요.

조기연금, 손해연금이라는 별명

급한 마음에 국민연금을 일찍 받는 조기연금을 선택하면 연금액이 1년당 6%씩, 최대 30%까지 깎입니다. 월 100만 원 받을 걸 70만 원으로 줄어드는 셈이죠. 2024년 5월 기준, 조기연금 수급자가 90만 명을 넘었어요. 왜? 퇴직 후 소득 공백을 메우려는 간절함 때문입니다. 하지만 장기적으로 보면 누적 수령액이 크게 줄어들어요. 국민연금만 믿고 있다가 노후에 손해 볼 수 있는 세 번째 이유는 이 ‘손해연금’의 유혹이에요.

기금 고갈과 불신의 그림자

국민연금 기금이 2050년대에 고갈될 거라는 이야기가 심심찮게 들려요. 2025년 3월 연금개혁 합의로 제도가 개선되었지만, 젊은 층은 “내가 낸 돈, 돌려받을 수 있을까?”라며 불안해하죠.

실제로 2023년 국민연금연구원 보고서는 기금 고갈 우려가 조기연금 신청 증가로 이어진다고 밝혔습니다. 하지만 국민연금법상 정부가 지급을 보장하니, 고갈 걱정은 다소 과장된 면이 있어요. 그래도 불신 때문에 노후 설계를 소홀히 하면 손해를 볼 수 있죠.

노후를 든든히 만드는 똑똑한 전략

국민연금만으로 노후를 버티기 어렵다면, 어떻게 해야 할까요?

• 첫째, 개인연금이나 퇴직연금을 병행하세요. 국민연금은 물가 상승을 반영하지만, 생활비를 모두 커버하긴 어렵습니다.
• 둘째, 조기연금은 신중히 선택하세요. 장기적으로 손해가 크니, 소득 공백을 메울 다른 방법을 찾아보세요.
• 셋째, 국민연금공단(1355)에 상담을 요청해 맞춤형 계획을 세우세요. 2023년 상담 건수는 120만 건을 넘었어요.

국민연금만 믿고 있다가 노후에 손해 볼 수 있으니, 지금부터 다각도로 준비해야 합니다.

미래를 위한 한 걸음

국민연금은 노후의 안전망이지만, 전부는 아니에요. 제 친구는 연금 외에 작은 투자를 시작하며 “이제라도 준비하니 마음이 놓인다”고 웃더군요. 국민연금만 믿고 있다가 노후에 손해 볼 수 있는 이유는 세금, 보험료, 조기연금, 그리고 고갈 우려 때문이지만, 현명한 계획으로 극복할 수 있어요. 오늘부터 한 발짝씩, 당신의 노후를 든든히 만들어 보세요.

자주 묻는 질문