ISA 만기 자금 연금계좌로 넘기면 뭐가 좋은가요

ISA 만기 자금의 향방을 고민 중이신가요? 3년의 의무가입기간을 채운 ‘만능통장’ ISA, 단순히 해지 후 인출만 생각하셨다면 아주 중요한 ‘세테크’ 기회를 놓치고 계실 수 있습니다. ISA 만기 자금을 연금계좌(IRP 또는 연금저축펀드)로 이체하면, 연말정산의 효자 노릇을 톡톡히 할 추가 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다. ISA 만기 자금을 연금계좌로 넘겼을 때 구체적으로 어떤 혜택이 있으며, 어떻게 활용해야 절세 효과를 볼 수 있는지 알려드리겠습니다.

‘세테크 통장’ ISA, 만기 후엔 어떻게 될까?

개인종합자산관리계좌(ISA)는 하나의 계좌에서 예·적금, 펀드, ETF, 주식 등 다양한 금융상품에 투자하면서 절세 혜택까지 누릴 수 있어 많은 분이 활용하고 있습니다. ISA의 가장 큰 장점은 만기 시 계좌 내에서 발생한 여러 상품의 이익과 손실을 합산(손익통산)한 순수익에 대해 최대 400만 원(서민형)까지 비과세 혜택을 줍니다.

이를 초과하는 수익에 대해서도 9.9%의 낮은 세율로 분리과세한다는 점입니다. 3년의 의무 기간이 끝나면 대부분의 가입자는 이 비과세 혜택을 받고 자금을 인출하지만, 사실 ISA의 진짜 가치는 만기 후 ‘연금계좌 이전’이라는 선택지에 숨어있습니다.

ISA 만기 자금 연금계좌 이체: 최고의 ‘보너스’ 혜택

ISA 만기 후 60일 이내에 해당 자금을 연금계좌로 이체하면, 기존의 세제 혜택에 더해 강력한 추가 혜택을 받을 수 있습니다. 이는 정부가 국민의 장기적인 노후 자산 형성을 장려하기 위해 마련한 일종의 ‘보너스’ 제도입니다.

1. 연말정산 필승카드, 추가 세액공제 혜택

가장 핵심적인 혜택은 바로 추가 세액공제입니다. ISA 만기 자금을 연금계좌로 이체하면, 이체한 금액의 10%, 최대 300만 원까지 추가로 세액공제 대상 금액으로 인정해 줍니다. 예를 들어, 만기된 ISA에서 3,000만 원을 연금계좌로 옮겼다면, 이체금액의 10%인 300만 원이 그 해의 세액공제 한도에 추가됩니다.

기존 연금계좌의 연간 세액공제 한도(연금저축+IRP 합산 최대 900만 원)와는 별개로 적용되는 것이 특징입니다. 즉, 연금계좌에 900만 원을 납입하고 ISA 만기 자금 3,000만 원을 추가로 이체했다면, 그 해 연말정산에서는 총 1,200만 원(기본 900만 원 + 추가 300만 원)에 대해 세액공제를 받을 수 있게 됩니다. 총 급여 5,500만 원 이하 근로자라면 최대 198만 원(1,200만 원 x 16.5%)을 환급받을 수 있는 강력한 절세 전략입니다.

2. 더 낮은 세율로 미래 연금 수령

장기적인 관점에서도 큰 이점이 있습니다. ISA에서 비과세 한도를 초과한 수익은 9.9%의 세율이 적용되지만, 연금계좌로 이체된 자금은 추후 연금으로 수령할 때 3.3% ~ 5.5%의 낮은 연금소득세가 적용됩니다. 당장의 세액공제뿐만 아니라, 미래에 받게 될 나의 연금 실수령액을 높이는 효과까지 가져오는 것입니다. 이는 사실상 세금을 한 번 더 절약하는 이중 혜택인 셈입니다.

구분	주요 내용	기대 효과
추가 세액공제	이체 금액의 10%, 최대 300만 원 한도	연말정산 시 최대 495,000원 추가 환급 가능
저율 과세	연금 수령 시 3.3% ~ 5.5%의 연금소득세 적용	ISA의 분리과세(9.9%)보다 낮은 세율로 실수령액 증가
이체 조건	ISA 만기일로부터 60일 이내에 연금계좌로 이체	기간 경과 시 혜택 적용 불가

현명한 자금 이동으로 노후 준비를 완성하세요

ISA 만기 자금을 연금계좌로 이체하는 것은 단순히 돈을 옮기는 행위를 넘어, 단기적으로는 연말정산 세액공제를 극대화하고 장기적으로는 노후 자산을 더욱 풍성하게 만드는 매우 현명한 재테크 전략입니다. 세금은 줄이고, 노후 자산은 늘리는 ‘일석이조’의 효과를 누릴 수 있는 절호의 기회인 셈이죠.

혹시 당신의 ISA 만기가 다가오고 있다면, 무심코 해지하여 인출하기 전에 반드시 ‘연금계좌 이체’라는 선택지를 검토해 보시길 바랍니다. 지금 바로 거래하는 증권사나 은행에 문의하여, 당신의 소중한 자산을 한 단계 더 성장시키는 현명한 선택을 하시길 바랍니다.

자주 묻는 질문