IRP 만기 후 연금으로 안 받으면 손해인가요?

IRP 만기 후 연금 수령 방법 고민을 해결해드리겠습니다. 퇴직 후 손에 쥐게 될 IRP(개인형 퇴직연금)는 든든한 노후 자금의 핵심입니다. 하지만 수령 방식을 어떻게 선택하느냐에 따라 내 손에 들어오는 실제 금액이 크게 달라질 수 있다는 사실을 아시나요? 당장 필요한 자금 때문에 일시금 수령을 고려할 수도 있지만, 성급한 결정은 ‘세금 폭탄’이라는 예상치 못한 손해로 이어질 수 있습니다. IRP를 연금으로 수령하는 것과 일시금으로 수령하는 것의 차이점, 특히 세금 측면의 유불리를 명확하게 비교하고 당신의 노후 자산을 지키는 최적의 선택을 돕고자 합니다.

1. 왜 ‘IRP 만기 후 연금 수령’이 핵심일까?: 결정적 차이는 ‘세금’

IRP 계좌의 적립금을 수령하는 방법은 크게 두 가지입니다. 만 55세 이후, 가입일로부터 5년이 지나면 연금 수령 요건을 갖추게 되며, 10년 이상에 걸쳐 분할로 받는 ‘연금 수령’과 한 번에 전액을 찾는 ‘일시금 수령’ 중 선택할 수 있습니다. 어떤 방식을 선택하든 내 돈을 찾는 것은 동일하지만, 결정적인 차이는 바로 ‘세금’에서 발생합니다. 정부는 안정적인 노후 소득 보장을 장려하기 위해 연금 수령에 강력한 세제 혜택을 부여하고 있습니다. 반면, 일시금 수령은 상대적으로 높은 세율을 적용받아 실수령액이 줄어드는 구조입니다.

2. 연금 vs 일시금, 세금 차이 명확히 비교하기

그렇다면 실제로 세금 차이가 얼마나 나는 것일까요? 적용되는 세목 자체가 다릅니다.

• 일시금 수령 시: 퇴직금 재원은 ‘퇴직소득세’가, 세액공제를 받은 자기부담금 및 운용수익은 ‘기타소득세(16.5%)’가 부과됩니다. 특히 기타소득세는 세율이 높아 세금 부담이 크게 늘어나는 주된 요인입니다.
• 연금 수령 시: 전체 금액에 대해 ‘연금소득세(3.3%~5.5%)’가 적용됩니다. 이는 나이에 따라 세율이 달라지며(만 70세 미만 5.5%, 만 80세 미만 4.4%, 만 80세 이상 3.3%), 기존에 내야 할 퇴직소득세의 70%만 납부하는 구조이므로 30%의 세금 절감 효과가 있습니다. 예를 들어, 퇴직소득세가 1,000만 원인 사람이 연금으로 수령하면 700만 원만 연금소득세로 나누어 내게 되어 300만 원을 절약하는 셈입니다.

가령 퇴직금 1억 원에 대한 퇴직소득세가 500만 원이라고 가정해봅시다. 일시금으로 찾으면 500만 원의 세금을 내야 하지만, 연금으로 수령하면 총 350만 원(500만 원의 70%)의 세금만 내면 되므로 150만 원의 차이가 발생합니다. 여기에 운용수익에 대한 세금까지 고려하면 그 격차는 더욱 벌어집니다.

3. 결론: 당신의 IRP, 연금 수령으로 잠든 수익을 깨우세요!

결론적으로, 주택 구입이나 채무 상환과 같이 불가피하게 목돈이 필요한 특별한 상황이 아니라면 IRP 만기 후 연금으로 수령하는 것이 거의 모든 경우에 유리합니다. 단순히 세금을 아끼는 것을 넘어, 안정적인 월 소득을 창출하여 계획적인 노후 생활을 가능하게 하고, 남은 적립금을 계속 운용하며 추가 수익을 기대할 수 있는 장점도 있습니다.

지금 바로 행동하세요! 은퇴가 아직 멀었다고, 혹은 이미 퇴직했다고 해서 IRP 계좌를 방치해서는 안 됩니다. 현재 가입한 금융사의 홈페이지나 앱에 접속하여 예상 연금 수령액과 일시금 수령 시의 세후 금액을 비교해보세요. 대부분의 금융사에서 손쉽게 시뮬레이션 서비스를 제공합니다. 숫자로 직접 확인하는 순간, 왜 연금 수령이 현명한 선택인지 분명히 깨닫게 될 것입니다. 당신의 소중한 노후 자금, 현명한 수령 계획으로 단 1원까지 지켜내시길 바랍니다.

자주 묻는 질문