IRP에서 예금만 굴리는 것이 가장 위험한 이유는 무엇인가요

노후 준비를 위해 개인형 퇴직연금(IRP)을 선택했는데, 안전해 보이는 예금 상품에만 올인하고 있나? 언뜻 보기에 예금은 든든한 선택 같지만, IRP에서 예금만 고집하면 오히려 큰 기회를 놓치고 손해를 볼 수 있다. 왜 예금만 굴리는 게 위험한지, 그리고 어떻게 더 똑똑하게 IRP를 활용할 수 있는지 알아보자.

IRP 예금 상품, 정말 안전한 선택일까?

몇 년 전, 퇴직금을 IRP 계좌로 옮기면서 은행 직원이 “예금 상품이 제일 안전해요”라고 추천했던 기억이 난다. 그 말에 혹해서 예금에 전액을 넣었는데, 시간이 지나고 보니 수익률이 연 2%도 안 됐다.

물가 상승률을 생각하면 실질적으로 돈 가치가 줄어든 셈이다. IRP 예금 상품은 원금 보장이 되니 맘은 편하지만, 저금리 환경에서 장기적으로 자산을 늘리기엔 턱없이 부족하다. 예금자 보호법에 따라 1인당 5천만 원까지 보호받는다지만, 그 이상의 금액은 위험에 노출될 수 있다. 게다가 예금만 고집하면 자산 증식 기회를 놓치게 된다. 안전만 추구하다가 정작 노후 자금이 쪼그라드는 꼴을 보고 싶진 않을 거다.

예금만 고집하면 놓치는 기회들

IRP는 단순히 퇴직금을 보관하는 통장이 아니다. 펀드, ETF, 리츠 같은 다양한 투자 상품을 운용할 수 있는 강력한 도구다. 예금에만 몰두하면 이런 투자 기회를 놓친다. 예를 들어, ETF나 주식형 펀드는 위험자산으로 분류되지만, 장기적으로 시장 평균 수익률(약 5~7%)을 기대할 수 있다.

반면, 예금은 물가 상승률(최근 3% 내외)을 따라잡지 못해 실질 자산 가치가 하락한다. 친구가 IRP로 글로벌 ETF에 투자해서 5년 만에 30% 수익을 낸 걸 보고 부러웠던 적이 있다. 나도 예금만 고집하지 않았다면 어땠을까, 하는 아쉬움이 남는다. IRP 예금 상품만 굴리면 이런 성장 가능성을 차단하는 셈이다.

세액공제 혜택, 제대로 누리려면?

IRP의 큰 매력 중 하나는 세액공제다. 연 소득 5,500만 원 이하면 납입액의 16.5%, 그 이상이면 13.2%를 돌려받을 수 있다. 하지만 예금만 운용하면 이 혜택을 극대화하기 어렵다. 예금의 낮은 수익률로는 세액공제만큼의 자산 증식 효과를 내기 힘들기 때문이다.

연 600만 원 납입 시 최대 99만 원(16.5%)을 세액공제로 돌려받을 수 있는데, 예금 수익률이 2%라면 실질 수익은 미미하다. 반면, 펀드나 ETF를 섞어 운용하면 세액공제 혜택에 더해 자산 성장까지 노릴 수 있다. 세액공제를 받으려면 55세까지 자금을 묶어둬야 하니, 그 기간 동안 예금만 굴리는 건 비효율적이다.

위험자산 제한, 어떻게 활용할까?

IRP는 위험자산(주식형 펀드, ETF 등) 투자 비중을 70%로 제한한다. 이건 단점이 아니라 오히려 균형 잡힌 투자를 유도하는 장치다. 예금만 고집하면 이 70% 한도를 전혀 활용하지 못한다.

30%는 예금으로 안전하게, 70%는 ETF나 펀드로 수익을 추구하는 포트폴리오를 짤 수 있다. 내가 처음 IRP를 시작했을 때, 위험자산 투자가 무서워 예금만 선택했지만, 금융 상담사가 추천한 타겟데이트펀드(TDF)를 조금씩 넣어보니 안정성과 수익성을 모두 잡을 수 있었다. TDF는 목표 시점에 따라 자산 비중을 자동으로 조절해주니 관리 부담도 적다. IRP 예금 상품에만 의존하면 이런 유연한 전략을 포기하는 셈이다.

수수료와 관리, 예금도 만만치 않아

예금이 안전하다고 해서 비용이 없는 건 아니다. IRP 계좌는 금융사마다 연 0.2~0.5%의 운용·자산관리 수수료를 부과한다. 예금 수익률이 낮은데 수수료까지 내면 실질 수익은 더 쪼그라든다. 게다가 예금은 만기 후 운용 지시를 하지 않으면 대기성 자금으로 전환돼 더 낮은 금리로 굴러간다.

한 번은 깜빡해서 예금 만기 후 대기성 자금으로 넘어가 0.5% 금리를 받은 적이 있다. 그때 깨달았다. 예금도 방치하면 손해가 생긴다. 반면, ETF나 펀드는 운용 수수료가 있지만 장기 수익률이 높아 수수료 부담을 상쇄할 가능성이 크다. 금융감독원 통합연금포털에서 수수료를 비교해보면, 예금만 고집하는 게 비용 대비 효율이 낮다는 걸 알 수 있다.

중도 인출의 함정, 예금도 예외 아냐

IRP는 55세 이전 중도 인출이 제한된다. 주택 구입이나 의료비 같은 예외 상황이 아니면 돈을 빼려면 계좌를 해지해야 하고, 그때 세액공제 혜택에 16.5% 기타소득세가 붙는다. 예금만 운용하면 수익률이 낮아 이런 세금 부담이 더 크게 느껴진다.

1천만 원을 예금으로 굴렸는데 수익이 50만 원뿐이라면, 중도 해지 시 세금으로 수익이 다 깎일 수도 있다. 반면, 펀드나 ETF로 수익을 키웠다면 세금 부담을 감당할 여력이 생긴다. IRP 예금 상품은 안전해 보여도, 중도 해지 시 세금 리스크를 피할 수 없다. 그러니 장기적으로 자산을 불릴 수 있는 상품을 섞는 게 현명하다.

똑똑한 IRP 운용, 이렇게 해보자

이제 예금만 고집하지 말고 IRP를 더 똑똑하게 굴려보자. 먼저, 금융사별 투자 상품을 비교해봐. 증권사는 펀드, ETF, 리츠 등 선택지가 많아 적극적인 운용에 유리하다. 은행은 ETF 매매에 제한이 있을 수 있으니, 모바일 앱으로 비대면 가입해 수수료를 아껴.

나는 증권사 IRP로 전환하면서 수수료를 0.3%로 낮췄다. 다음으로, 위험자산과 예금을 7:3 비율로 배분해보는 건 어떨까? TDF나 밸런스드 펀드는 초보자도 쉽게 접근할 수 있다. 금융위원회 자료에 따르면, IRP 가입자의 54%가 위험자산 비중을 65% 이상으로 운용한다고 한다. 나도 이 흐름에 동참해 ETF로 수익을 키우는 중이다.

노후를 위한 첫걸음, 지금 시작해

IRP 예금 상품만 굴리는 건 마치 자전거를 타지 않고 끌고 가는 것과 같다. 안전해 보여도 목적지에 빨리 도착하긴 어렵다. 예금은 안정성을 주지만, 물가 상승과 낮은 수익률 때문에 노후 자금이 부족해질 수 있다.

펀드, ETF, 리츠를 섞어 운용하면 세액공제 혜택과 자산 성장, 두 마리 토끼를 잡을 수 있다. 금융사별 상품과 수수료를 꼼꼼히 비교하고, 내 투자 성향에 맞는 포트폴리오를 짜보자. 노후는 멀게 느껴지지만, 지금 똑똑한 선택을 하면 미래의 내가 고마워할 거다. IRP를 제대로 활용해서 풍요로운 은퇴 생활을 준비해보자.

자주 묻는 질문