20대가 IRP 계좌를 만들어야 하는 가장 큰 이유

20대가 IRP 계좌를 왜 지금 당장 만들어야 할까요? 이제 막 돈을 벌기 시작한 사회초년생이나 아르바이트를 하는 대학생이라면 “결혼 자금 모으기도 바쁜데 무슨 연금이야?”라고 생각하기 쉽습니다. 하지만 이 계좌 하나만 잘 활용하면 매년 ’13월의 월급’이라 불리는 세금 환급금을 챙길 수 있다는 사실, 알고 계셨나요? 나중에 후회하지 않고 가장 빠르고 확실하게 돈을 불리는 IRP의 비밀, 어려운 용어 없이 알려드리겠습니다.

IRP가 도대체 뭔가요?

오늘은 재테크에 관심 있는 20대라면 한 번쯤 들어봤을 IRP(개인형 퇴직연금)에 대해 이야기해 보려 합니다. 이름부터 참 어렵죠? 하지만 원리는 아주 간단합니다. IRP는 ‘나라에서 혜택을 주는 특별한 저금통’이라고 생각하면 됩니다.

우리가 나중에 할머니, 할아버지가 되었을 때 쓸 돈을 미리 모아두는 바구니인데요. 정부에서는 국민들이 스스로 노후 준비를 하는 것을 장려하기 위해, 이 바구니에 돈을 넣는 사람에게 아주 큰 상을 줍니다. 그 상이 바로 ‘세금 혜택’입니다.

가장 큰 이유: 앉아서 돈 버는 ‘세금 환급’

20대가 IRP 계좌를 만들어야 하는 가장 큰 이유는 바로 ‘세액 공제’라는 혜택 때문입니다. 말이 좀 어렵죠? 쉽게 말해 “냈던 세금을 다시 돌려받는 것”입니다.

직장에 다니거나 소득이 있는 분들은 매년 2월쯤 ‘연말정산’을 하게 됩니다. 이때 IRP 계좌에 돈을 넣어두었다면, 넣은 돈의 16.5%를 현금으로 돌려받을 수 있습니다.

여러분이 1년 동안 이 계좌에 100만 원을 저금했다고 칩시다. 그러면 연말정산 때 나라에서 “잘했어!”라며 16만 5천 원을 세금에서 깎아주거나 통장으로 돌려줍니다. 은행 예금 이자가 요즘 3~4% 정도인데, IRP는 넣기만 해도 16.5%의 수익이 나는 셈이니 이건 안 하면 손해인 투자입니다.

일찍 시작할수록 부자가 됩니다

두 번째 이유는 ‘시간의 힘’입니다. 20대인 여러분이 가진 가장 큰 무기는 ‘돈’이 아니라 ‘시간’입니다.

IRP 계좌에서 굴리는 돈은 ‘복리’로 불어납니다. 이자에 이자가 붙어서 눈덩이처럼 커지는 것이죠. 30대나 40대에 시작하는 것보다, 20대에 적은 돈이라도 먼저 시작하는 것이 나중에 받을 돈을 몇 배나 더 크게 만들어줍니다. 하루라도 빨리 만드는 게 무조건 이득입니다.

한눈에 보는 IRP 핵심 요약

글이 길어서 헷갈리시나요? 20대 여러분이 꼭 알아야 할 IRP의 핵심 내용을 표로 정리했습니다. 이것만 기억하셔도 반은 성공입니다.

구분	핵심 내용	20대에게 좋은 점
세금 혜택	납입한 금액의 최대 16.5%를 돌려받음	확실한 수익 보장 (은행 이자보다 높음)
가입 대상	소득이 있는 누구나 (직장인, 알바생, 자영업자)	사회초년생도 바로 시작 가능
강제 저축	55세까지 돈을 묶어두는 기능	충동구매를 막고 목돈을 모을 수 있음
투자의 기회	예금, 펀드, ETF 등 다양한 상품 투자 가능	적은 돈으로 다양한 투자 경험

주의할 점: 무리하게 넣지 마세요!

물론 장점만 있는 것은 아닙니다. IRP 계좌는 ‘노후 자금’을 위한 것이기 때문에, 만 55세가 되기 전까지는 원칙적으로 돈을 뺄 수 없습니다. 만약 중간에 깬다면 그동안 받았던 세금 혜택을 다 토해내야 해서 큰 손해를 봅니다.

그러니 처음부터 월급의 절반을 넣는 식의 무리한 계획은 금물입니다. 월 5만 원, 10만 원이라도 좋습니다. 없어도 생활에 지장이 없는 여유 자금으로 꾸준히 넣는 것이 가장 중요합니다.

커피 두 잔 값으로 시작해보세요

지금까지 20대가 IRP 계좌를 꼭 만들어야 하는 이유에 대해 알아보았습니다. 어렵게만 느껴졌던 금융 상품이 조금은 친근하게 다가오셨나요?

거창한 계획은 필요 없습니다. 지금 쓰고 있는 은행 앱을 켜면 비대면으로 5분 만에 계좌를 만들 수 있습니다. 오늘 마실 커피 두 잔 값을 아껴서 IRP 계좌에 넣어보세요. 그 작은 돈이 30년 뒤 여러분을 든든하게 지켜주는 큰 나무가 되어 있을 것입니다. 지금 바로 시작해 보세요.

자주 묻는 질문