20대 30대 연금 준비 지금 시작해야 할까?

월급날, 통장에 찍힌 숫자를 보며 잠깐 웃다가 관리비, 대출, 카드값 생각에 한숨 쉬는 게 우리 20~30대의 일상 아닌가? 노후? 그건 60대 할아버지, 할머니 이야기 같고, 지금은 커피 한 잔 사 먹을 돈 아끼는 게 더 급하다. 근데, 문득 궁금해졌다. 지금 내가 5만 원, 10만 원이라도 연금에 넣어둔다면, 미래의 내가 좀 더 웃을 수 있지 않을까? 젊을 때부터 준비하는 연금 플랜이 왜 자꾸 화제인지, 진짜 우리한테 필요한지, 그리고 똑똑하게 시작하려면 어떻게 해야 하는지, 내 경험과 고민을 섞어서 풀어본다.

연금 준비, 왜 지금이어야 하는 걸까?

친구랑 치킨 먹다가 우연히 연금 이야기가 나왔다. 걔는 “연금? 그거 지금 넣어봤자 매달 2만 원 나올까?”라며 웃어넘겼다. 나도 맞장구쳤지만, 집에 와서 부모님께 은근슬쩍 물어봤다. “엄마, 아빠 노후 준비 어때?” 예상대로 대답은 “글쎄… 국민연금 좀 나오지”였다. 그 말투에 담긴 불안이 내 가슴까지 전염됐다. 통계 보면, 지금 60대 중 절반 이상이 노후 자금 부족으로 스트레스받는다. 평균 수명이 80세 넘어가는데, 은퇴 후 20~30년을 월급 없이 어떻게 버티나?

젊을 때부터 준비하는 연금 플랜의 핵심은 시간이다. 20대에 시작하면 40년 넘게 돈이 쌓이고, 복리 효과로 눈덩이처럼 불어난다. 가령, 매달 10만 원씩 30년 넣으면, 이자율 5% 기준으로 1억 원 가까이 모을 수 있다. 30대에 시작해도 비슷한 돈 모으려면 월 20만 원은 넣어야 한다. 시간은 돈보다 강하다. 지금 시작하지 않으면, 미래의 내가 지금의 나를 원망할지도 모른다.

국민연금, 내 돈 어디로 가는 거지?

회사 다니면서 매달 월급에서 국민연금 빠져나가는 거 보면 살짝 짜증 난다. “이 돈, 내가 지금 썼으면 옷 한 벌 샀을 텐데”라는 생각, 다들 한 번쯤 해봤을 거다. 근데 국민연금을 깊이 들여다보니, 이건 그냥 세금이 아니라 나를 위한 저축이었다. 국민연금은 기본적인 노후 안전망이다. 평균적으로 20년 이상 납부하면, 은퇴 후 매달 50~100만 원 정도 받을 수 있다. 적은 돈 같아도, 이게 없으면 노후 생활비 절반이 날아가는 셈이다.

문제는 국민연금만으론 부족하다는 거다. 물가 오르고, 의료비 늘어나고, 취미 생활이라도 하려면 돈이 더 필요하다. 그래서 젊을 때부터 준비하는 연금 플랜이 중요하다. 국민연금은 기본, 여기에 개인연금이나 퇴직연금을 더 얹어야 한다. 내 경우, 국민연금 명세서를 꼼꼼히 체크하면서 내가 얼마나 내고 있는지, 예상 수령액은 얼마인지 확인했다. 국민연금공단 사이트에서 간단히 조회할 수 있으니, 한 번 들여다보는 걸 추천한다.

개인연금, 뭐부터 시작하면 좋을까?

연금 이야기가 나오면 머리가 복잡해진다. IRP? 연금저축? 뭔 소린지 모르겠고, 그냥 은행 가서 “연금 추천해 주세요”라고 말하고 싶다. 나도 처음엔 그랬다. 그러다 유튜브랑 블로그 뒤지면서 깨달은 게 있다. 개인연금은 내 상황에 맞게 설계해야 한다는 것. 예산, 목표, 투자 성향에 따라 달라진다.

가장 쉬운 시작은 연금저축이다. 연간 600만 원까지 넣으면 세액공제 혜택도 받고, 노후 자금도 쌓인다. 나는 월 20만 원으로 시작했다. 적은 돈 같지만, 30년 뒤엔 꽤 큰돈이 된다. ETF나 펀드처럼 투자형 연금도 고려할 만하다. 주식 좋아하는 친구는 ETF 연금에 월 30만 원 넣는데, 10년 뒤 수익률 보면서 미소 짓는다. 중요한 건, 무리하지 않는 선에서 꾸준히 넣는 거다. 젊을 때부터 준비하는 연금 플랜은 마라톤이다. 처음부터 너무 세게 달리면 지친다.

퇴직연금, 회사에서 챙겨주는 보너스?

회사에서 퇴직연금 가입했다고 서류 준 적 있지 않나? 나는 그거 그냥 서랍에 던져놨었다. 나중에 알고 보니, 퇴직연금은 회사와 내가 같이 돈을 모아서 노후를 준비하는 시스템이었다. DC형은 내가 투자처를 정할 수 있고, DB형은 회사가 알아서 굴려준다. 둘 다 장단점이 있지만, 핵심은 이 돈이 은퇴 후 내 통장으로 들어온다는 거다.

내가 한 실수는 퇴직연금 계좌를 방치한 거였다. 회사 기본 설정대로 놔뒀더니, 원금 보장형이라 수익률이 쥐꼬리였다. 그래서 최근에 펀드형으로 바꿨다. 수익률 3~5% 정도 기대하고 있다. 퇴직연금은 젊을 때부터 관리하면 복리 효과로 더 커진다. 회사 인사팀에 문의하거나, 금융 앱에서 계좌 확인해보자. 알아두면 미래의 내가 고마워할 거다.

돈 없어도 연금 시작할 수 있을까?

“연금 좋다지만, 당장 월세 내기도 빠듯한데?” 이 말, 진짜 공감된다. 나도 처음엔 월 10만 원 넣는 것도 부담이었다. 근데 생각 바꿨다. 커피 두 잔, 배달음식 한 번 덜 먹으면 5만 원은 나온다. 그 돈으로 연금 시작했다. 지금은 월 15만 원까지 늘렸다. 작은 돈이라도 괜찮다. 중요한 건 시작이다.

월 3만 원, 5만 원이라도 괜찮으니, 소액으로 연금 계좌 열어보자. 은행이나 증권사 앱에서 쉽게 가입할 수 있다. 나는 토스에서 연금저축 계좌 만들었는데, 10분도 안 걸렸다. 돈이 더 생기면 납입액 늘리면 된다. 젊을 때부터 준비하는 연금 플랜은 완벽할 필요 없다. 일단 첫발 떼는 게 중요하다.

미래의 나를 위한 작은 약속

가끔 밤에 잠 못 들 때, 60대 내가 어디서 뭘 하고 있을지 상상한다. 작은 카페에서 책 읽거나, 친구들이랑 여행 다니는 모습이 떠오른다. 그때 돈 걱정 없이 웃으려면, 지금 내가 뭘 해야 할까? 연금 준비는 단순히 돈 모으는 게 아니다. 미래의 나한테 주는 선물이다.

지난달, 연금 계좌에 20만 원 넣으면서 다짐했다. “이 돈, 30년 뒤 내가 여행 갈 때 쓸 거야.” 그 생각 하니까 설렜다. 당신도 지금 작은 돈이라도 시작해보자. 5년 뒤, 10년 뒤, 그 선택이 얼마나 큰 힘이 되는지 느낄 거다. 연금 준비, 어렵게 생각하지 말고, 미래의 나와 약속하는 마음으로 가볍게 시작하자.

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