퇴직연금 종류와 수익률 비교하는 방법

퇴직연금 이야기를 꺼내면 머리가 복잡해진다. 월급에서 떼가는 돈이 어딘가 쌓이고 있다는데, 그게 뭔지, 어떻게 굴러가는지 모르는 사람이 태반이다. 나도 그랬다. 회사에서 퇴직연금 가입 서류를 내밀었을 때, DB형, DC형, IRP형 같은 단어들이 외계어처럼 들렸다. 그런데 이건 그냥 서류에 사인하고 끝낼 문제가 아니다. 내 노후, 내 미래가 걸린 돈이다. 퇴직연금 종류와 수익률 비교를 제대로 알지 못하면, 은퇴 후에 후회할지도 모른다.

퇴직연금이란? 노후를 위한 첫걸음

몇 년 전, 친구가 퇴직연금 이야기를 꺼냈다. “너, 퇴직연금 어떤 거로 했어?” 물었을 때, 나는 멍하니 “그거 회사에서 알아서 해주는 거 아니야?”라고 답했다. 친구는 웃으며 말했다. “그 마음가짐이면 은퇴 후에 통장 보면 울 거야.” 그 말이 뇌리에 박혔다.

퇴직연금은 회사에서 근로자를 위해 일정 금액을 금융기관에 쌓아두고, 나중에 은퇴할 때 연금이나 일시금으로 돌려받는 제도다. 쉽게 말해, 지금 열심히 일하는 당신의 미래를 위한 저축이다. 퇴직금과 다르게, 이 돈은 금융기관에서 관리되니까 회사가 망해도 안전하다. 종류는 크게 세 가지: DB형, DC형, 그리고 IRP형. 각각의 특징을 알면, 왜 이게 중요한지 감이 올 거다. 퇴직연금 종류와 수익률 비교를 통해, 어떤 게 나와 맞는지 알아보자.

DB형 퇴직연금: 안정성을 사랑하는 당신에게

DB형, 즉 확정급여형은 말 그대로 “급여가 확정”된 연금이다. 회사에서 퇴직금을 계산해서 금융기관에 적립하고, 그 돈을 회사가 운용한다. 당신이 받을 돈은 정해져 있다. 예를 들어, 퇴직 시점에서 최근 3개월 평균 월급에 근속 연수를 곱한 금액이 나온다. 이게 DB형의 핵심이다.

내 동료 중 한 명은 DB형을 선택했다. 이유? “나는 투자에 관심 없어. 그냥 회사에서 알아서 해줬으면 좋겠어.” DB형은 그런 사람들에게 딱이다. 회사가 운용을 책임지니까, 주식 시장이 폭락하든 금리가 떨어지든 당신의 퇴직금은 흔들리지 않는다. 하지만 단점도 있다. 임금 상승률이 높지 않은 중소기업에서는 퇴직금이 썩 후하지 않을 수 있다.

2023년 기준, DB형의 원리금 보장형 평균 수익률은 약 5.2%였다. 원리금 비보장형은 9.32%로 더 높았지만, 안정성을 중시하는 사람은 보장형을 선호한다. 퇴직연금 종류와 수익률 비교를 보면, DB형은 대기업이나 장기 근속자에게 유리한 경우가 많다.

DC형 퇴직연금: 투자 모험가를 위한 선택

DC형, 확정기여형은 좀 더 모험적인 선택이다. 회사에서 매년 당신 연봉의 1/12를 퇴직연금 계좌에 넣어주면, 그 돈을 당신이 직접 굴린다. 주식, ETF, 채권, 펀드—뭐든 가능하다. 수익이 잘 나면 퇴직금이 불어나고, 반대로 손실이 나면 그대로 당신 몫이다.

내 사촌은 DC형으로 3년째 투자 중인데, 작년에 삼성증권의 원리금 비보장 DC형 상품으로 16.93% 수익률을 냈다고 자랑했다. “내가 굴린 돈이 이렇게 불어날 줄이야!”라며 좋아했지만, 한편으론 매일 주식 앱을 확인하느라 스트레스도 받았다고. DC형은 투자에 자신 있거나, 시장을 공부할 시간이 있는 사람에게 맞다.

2023년 DC형 원리금 비보장형 평균 수익률은 14.85%로, DB형보다 훨씬 높았다. 하지만 변동성이 크다는 점은 각오해야 한다. 퇴직연금 종류와 수익률 비교에서 DC형은 중소기업 근로자나 단기 근속자에게 매력적이다.

IRP형 퇴직연금: 세액공제와 자유의 조화

IRP형, 개인형 퇴직연금은 좀 더 유연한 녀석이다. 회사에서 가입하는 DB형이나 DC형과 달리, 소득이 있는 누구나 개설할 수 있다. 퇴직금을 IRP 계좌로 받아서 운용하거나, 추가로 돈을 넣어 투자할 수도 있다. 무엇보다 연말정산 세액공제 혜택이 크다. 연 700만 원(연금저축 포함)까지 세액공제를 받을 수 있다.

작년에 IRP 계좌를 개설한 내 매형은 “세금 줄이는 데 이만한 게 없어!”라며 뿌듯해했다. 그는 퇴직금 외에 매달 50만 원씩 추가로 넣어서 ETF에 투자 중이다. 2023년 IRP 원리금 비보장형 평균 수익률은 14.64%로, DC형과 비슷한 수준이었다. IRP는 퇴직금을 효율적으로 관리하고 싶거나, 세테크를 노리는 사람에게 추천한다. 퇴직연금 종류와 수익률 비교로 보면, IRP는 자유도와 혜택 면에서 독보적이다.

나에게 맞는 퇴직연금 고르는 법

이제 문제다. DB형, DC형, IRP형 중 뭘 골라야 할까? 나는 처음에 이걸 고르는 게 마치 카페 메뉴판 앞에서 갈등하는 기분이었다. 에스프레소, 아메리카노, 라떼—다 맛있어 보이는데, 내 입맛에 맞는 게 뭔지 모르겠는 거다.

핵심은 당신의 성향과 상황이다. 안정성을 중시하고, 투자에 시간 낼 여유가 없다면 DB형이 낫다. 대기업이나 임금 상승률이 높은 회사에 다닌다면 더 유리하다. 반대로, 투자에 자신 있고 리스크를 감수할 수 있다면 DC형이 좋다. 중소기업이나 단기 근속자라면 DC형으로 적극적으로 굴리는 게 나을 수 있다. IRP는 세액공제를 노리거나, 퇴직금을 유연하게 관리하고 싶은 사람에게 필수다.

내 경우, 투자에 관심이 많아서 DC형과 IRP를 병행 중이다. DC형으로 회사에서 넣어주는 돈을 ETF에 투자하고, IRP로 추가 납입하며 세액공제도 챙긴다. 당신의 라이프스타일과 재무 목표를 고민해보자.

2025년 주목할 퇴직연금 상품과 수익률 순위

이제 실질적인 정보로 들어가자. 2023년 금융감독원 자료를 보면, 퇴직연금 상품 중 수익률 상위권은 주로 원리금 비보장형이었다. 삼성증권의 DC형 상품이 16.93%로 1위를 차지했고, NH투자증권(15.19%), 미래에셋증권(14.90%)이 뒤를 이었다. IRP형에서는 삼성증권(16.64%), KB증권(15.35%)이 강세였다. 원리금 보장형은 KB증권과 한국투자증권이 DB형 5.36%, DC형 5.25%로 안정적인 성과를 냈다.

2025년에는 어떤 상품이 뜰까? 전문가들은 ETF와 주식 비중이 높은 원리금 비보장형 상품이 여전히 강세일 거라고 본다. 특히, 삼성증권과 KB증권의 상품은 낮은 수수료와 높은 수익률로 인기를 끌고 있다. 하지만 수익률만 볼 게 아니다. 수수료, 운용 전략, 당신의 위험 감수 수준을 함께 고려해야 한다.

퇴직연금 관리, 이렇게 시작하자

퇴직연금을 고르고 나서도 할 일이 있다. 그냥 두면 돈이 알아서 불어나는 마법은 없다. DC형이나 IRP를 선택했다면, 정기적으로 포트폴리오를 점검해야 한다. 나는 처음에 ETF만 잔뜩 사놓고 방치했다가, 시장이 흔들릴 때 손실을 봤다. 그 뒤로 분기마다 포트폴리오를 체크하고, 금융사 앱으로 수익률을 확인한다.

통합연금포털(fss.or.kr)을 활용하면, 당신의 퇴직연금 계좌를 한눈에 볼 수 있다. 금융사별 수익률과 수수료도 비교 가능하다. 또, 투자 공부는 필수다. 주식, 채권, ETF의 기본 개념을 익히면, DC형이나 IRP 운용이 훨씬 쉬워진다.

퇴직연금으로 꿈꾸는 노후

퇴직연금을 처음 접했을 때, 나는 이게 그냥 회사에서 떼가는 돈쯤으로 생각했다. 하지만 지금은 다르다. 매달 계좌에 쌓이는 돈을 보며, 은퇴 후에도 하고 싶은 일을 할 수 있을 거란 희망이 생겼다. 여행, 취미, 가족과의 시간, 그 모든 걸 가능하게 할 씨앗이 바로 퇴직연금이다.

퇴직연금 종류와 수익률 비교를 통해, 당신도 자신에게 맞는 연금을 찾길 바란다. DB형의 안정성, DC형의 성장 가능성, IRP의 유연함 각각의 매력이 있다. 지금부터 차근차근 준비한다면, 은퇴 후에도 웃으며 통장을 열어볼 수 있을 거다. 자, 이제 당신 차례다. 어떤 연금을 고를 건가?

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