창업하면 연금은? 자영업자 연금 가입법

진짜 창업이라는 거, 생각만 해도 가슴 뛰고 설레잖아요? 저도 그랬거든요. 근데 막상 뛰어들고 나면 생각지 못했던 현실적인 문제들이 하나둘씩 보이더라고요. 그중에서도 ‘연금’ 문제는 꼭! 미리미리 챙겨야 하는 부분이었어요. 음… 처음엔 저도 ‘지금 당장 돈 버는 것도 힘든데 무슨 연금이야?’ 싶었거든요. 근데 연금과 창업은 정말이지 떼려야 뗄 수 없는 관계더라고요. 왜 그런지, 그리고 자영업자로서 연금은 어떻게 챙겨야 하는지 알아볼게요.

창업 후 연금, 왜 이렇게 중요할까요?

회사 다닐 땐 월급날 되면 알아서 국민연금 보험료가 쏙 빠져나갔잖아요? 사실 그때는 연금이라는 게 있는지 없는지도 잘 몰랐어요. 근데 창업 딱! 하고 나니까, 어? 더 이상 월급에서 자동으로 빠져나가는 게 없는 거예요. 네, 맞아요. 사업장 가입자가 아니니까요. 이제부터는 제가 직접 국민연금공단에 ‘저 사업 시작했어요!’ 하고 신고하고, 보험료도 꼬박꼬박 챙겨 내야 하는 지역가입자가 되는 거죠.

솔직히 말하면, 사업 초기에는 돈 들어갈 데는 많고, 소득은 들쭉날쭉하니까 연금 보험료 내는 게 부담스럽게 느껴질 때도 있었어요. ‘이거 안 내고 그 돈으로 사업에 더 투자할까?’ 하는 유혹도 들고요. 하지만 그때마다 ‘아니야, 나중에 후회하면 어떡해!’ 하고 마음을 다잡았답니다. 연금과 창업을 따로 떼어놓고 생각하면 안 되는 이유가 바로 이거예요. 지금 조금 힘들더라도 나중에 맘 편히 살려면 꼭 챙겨야 하거든요.

자영업자, 어떤 방식으로 연금에 가입할 수 있나요?

그럼 자영업자는 연금을 어떻게 가입하냐고요? 기본적으로는 ‘지역가입자’가 됩니다. 사업자등록을 하거나 소득이 발생하면 지역가입자로 분류돼요. 그런데 말이죠, 어… 막 창업을 준비하고 있어서 아직 소득이 전혀 없거나, 아니면 프리랜서처럼 소득이 너무 불규칙한 경우에는 ‘임의가입’이라는 제도를 활용할 수 있어요. 이건 소득이 없거나 사업장 가입자가 아닌 분들도 스스로 원해서 국민연금에 가입하는 제도거든요.

저도 사업 초기 소득이 불안정할 때 이 임의가입에 대해 알아봤었죠. 신청하는 방법은 정말 간단해요! 가까운 국민연금공단 지사에 직접 방문하거나, 아니면 전화 한 통이면 된대요. 필요한 서류도 신분증이랑 통장 사본 정도? 정말 별거 아니죠? 매달 얼마씩 정해진 금액을 꾸준히 내면 되는데, 이게 나중에 제 노후를 위한 든든한 자산이 되는 거잖아요. 그러니까, 할 수 있을 때 최대한 빨리 시작하는 게 무조건 이득이에요.

창업 때문에 바빠도 연금 가입, 절대 미루면 안 돼요!

아, 그리고 이거 진짜 중요한 포인트인데요! 연금은 ‘언제 시작하느냐’가 정말정말 중요해요. 제가 주변 창업한 친구들한테도 늘 강조하는 부분이에요. 사업 초기에는 한 푼이 아쉬우니까 ‘연금? 나중에 돈 벌면 내지 뭐!’ 하고 미루고 싶은 마음이 굴뚝같을 거예요.

하지만 납부를 늦추면 늦출수록 나중에 제가 받을 수 있는 연금액이 줄어들고, 심지어 연금을 받기 시작하는 나이도 늦어질 수 있어요. 생각만 해도 아찔하죠? 자영업자는 소득 신고한 금액을 기준으로 연금 보험료가 정해지거든요. 그러니까 사업이 좀 잘 돼서 소득이 생겼을 때, 그때 꾸준히 연금 보험료를 내는 게 결국 제 미래를 위해 투자하는 거나 마찬가지인 거예요. 연금과 창업이라는 두 마리 토끼를 잡으려면, 절대 연금 납부를 미루면 안 된답니다.

창업 전이나 초기에 연금 준비, 이렇게 해보세요

그럼 창업하기 전이나 막 시작했을 때는 어떻게 해야 할까요? 음… 만약 아직 사업자등록을 안 했거나 소득이 전혀 없는 상태라면, 앞서 말씀드린 ‘임의가입’ 제도를 적극적으로 활용해 보시는 걸 추천드려요. 사실 소득이 없는데도 굳이 돈을 내야 하나 싶을 수도 있어요. 하지만 이렇게 미리미리 가입 기간을 채워나가면 나중에 훨씬 유리하거든요.

게다가, 혹시 배우자나 가족 중에 소득이 없는 분이 계시다면, 그분들도 임의가입이 가능하대요! 저희 부모님도 한때 임의가입으로 연금을 납부하셨던 기억이 나네요. 가족 전체의 노후를 함께 설계한다는 마음으로 꼼꼼히 따져보면 더 좋겠죠? 연금과 창업을 동시에 준비하면서 불안감을 조금이라도 줄이는 좋은 방법이 될 거예요.

국민연금 외 다른 연금은 어떻게 다른가요?

자영업자 연금이라고 하면 보통 국민연금만 생각하기 쉬운데요. 사실 개인연금이나 퇴직연금 같은 다른 연금 상품들도 있잖아요? 그런데 연금과 창업이라는 맥락에서 볼 때, 국민연금이 가장 기본 중의 기본이라고 생각하셔야 해요. 왜냐하면 국민연금은 국가가 운영하는 공적 연금이라서 가장 안정적이고, 우리가 최소한의 노후 생활을 보장받기 위한 ‘필수 보험’ 같은 거거든요. 개인연금이나 퇴직연금은 좀 더 여유가 있을 때 추가로 가입해서 노후 자산을 불리는 개념이라면, 국민연금은 말 그대로 ‘나중에 굶지 않기 위한’ 안전망이라고 할 수 있어요. 그래서 창업으로 정신없더라도 국민연금만큼은 꼭 챙겨야 하는 거죠.

연금 보험료, 세금 혜택까지 있다고요?

아참, 그리고 국민연금 보험료를 냈을 때 받을 수 있는 쏠쏠한 혜택도 놓치면 안 돼요! 자영업자도 국민연금 보험료 납입액에 대해 세액공제를 받을 수 있거든요. 어… 이게 별거 아닌 것 같아도, 창업 초기에는 정말이지 돈 나갈 일이 태산이잖아요? 그런데 연금 보험료 낸 것만으로도 세금을 조금이라도 줄일 수 있다니! 이거야말로 일석이조 아니겠어요? 연금과 창업 사이에서 고민할 때, 이런 세제 혜택도 고려하면 납부에 대한 부담을 조금이나마 덜 수 있을 거예요.

힘들 땐 연금보험료 지원제도 활용!

혹시라도 창업하고 나서 예상보다 소득이 너무 없거나, 정말 생활이 빠듯한 상황이라면 정부에서 지원해주는 ‘연금보험료 지원제도’가 있는지 꼭 알아보세요! 일정 소득 기준을 충족하면 국민연금 보험료의 일부를 국가가 대신 내주는 제도가 있거든요. 어… 제가 아는 분도 사업이 어려워져서 이 제도의 도움을 받은 적이 있어요. 힘든 시기를 버티면서도 노후 준비를 놓치지 않게 해주는 고마운 제도니까, 꼭 확인해 보셨으면 좋겠어요.

결론적으로, 연금과 창업은 함께 가야 해요

자! 이제 마지막으로 정말 하고 싶은 이야기가 있어요. 창업, 그거 정말 대단하고 멋진 일이에요. 근데 그 설렘과 열정만큼이나 현실적인 준비도 중요하잖아요? 특히 연금과 창업이라는 두 단어는 꼭 함께 붙여서 생각해야 해요. 솔직히 사업 초기에는 눈앞의 이익이나 당장 필요한 돈만 생각하기 쉽거든요. 하지만 그때 ‘나중에 나이 들어서 편하게 살 내 모습’을 한 번만 떠올려 보세요. 지금 조금 힘들더라도 꾸준히 연금을 챙겨두면, 나중에 정말 큰 힘이 될 거예요.

자주 묻는 질문