해외 연금제도 한국과 뭐가 다를까?

연금 이야기… 들으면 괜히 머리 아프고 복잡하게 느껴지는 주제 중 하나죠? 저도 사실 그랬거든요. 근데 말이에요, 우리 미래랑 직결된 문제라 외면할 수만은 없잖아요. 그래서 오늘은 좀 딱딱하게 느껴질 수 있는 연금 이야기를, 특히 다른 나라들은 어떻게 하고 있는지 해외 연금제도 사례들을 좀 들여다보면서 우리 연금의 현실과 미래를 같이 생각해 볼까 해요. 제가 직접 이것저것 찾아보면서 정리해봤습니다.

우리 연금, 어떤 모습일까요?

우리나라 국민연금… 이거 사실 국가가 나서서 운영하는 거잖아요. 가입하고 돈 내는 게 법으로 정해져 있죠. 그러니까 직장 다니는 분들은 물론이고, 혼자 사업하시는 분들도 의무적으로 가입해야 하는 거예요. 내가 낸 만큼 나중에 돌려받는 구조인데, 현재는 최고 한 달에 34만 원 정도 받을 수 있고, 무조건 만 65세가 넘으면 소득이 많든 적든 받을 수 있다는 게 우리나라 국민연금의 큰 특징이라고 할 수 있어요. 어떻게 보면 참 든든한 면도 있지만, 또 어떤 면에서는 좀 아쉽게 느껴지는 부분도 있고요.

미국 연금, 기업 주도로 자유롭게?

자, 그럼 이제 다른 나라로 눈을 돌려볼까요? 첫 번째 해외 연금사례는 미국이에요. 미국은 우리나라랑 완전히 다른 시스템이더라고요. 국가가 직접 운영하기보다는, 대부분 기업이 직원 복지 차원에서 자율적으로 연금 제도를 만들어서 운영하는 시스템이에요. 그러니까 회사마다 연금 플랜이 다를 수 있다는 거죠. 정부 개입이 상대적으로 적다 보니, 아무래도 근로자 스스로가 투자에 대한 위험을 감수해야 하는 부분도 많아요.

이런 환경 때문에 미국은 퇴직연금 시장이 엄청 발달했고, 무려 130년 넘게 운영되어 온 역사가 깊은 시장이에요. 특히 ‘401(k)’라는 개인 퇴직연금 플랜이 정말 흔하게 쓰이는데, 여기서는 가입자가 직접 어떤 상품에 투자할지 선택하는 경우가 많아서 자기 책임이 훨씬 강하게 요구되는 편이죠. 음… 이런 걸 보면 우리랑 참 많이 다르구나 싶어요.

일본과 독일, 안정성에 힘을 싣다

다음 해외 연금사례로 일본과 독일을 한번 볼게요. 일본은 우리나라처럼 국가가 운영하는 공적 연금 시스템이 중심이에요. 물론 보험료율이나 받는 금액은 좀 다르지만요. 일본은 우리보다 고령화가 더 심각하다 보니, 연금 제도를 계속 손보고 개혁하려는 노력을 꾸준히 하고 있더라고요. 우리 미래를 보는 것 같기도 하고요.

독일은 어떤가 하면, 여기도 국가가 운영하는 공적 연금이 기본인데, 흥미로운 점은 추가 연금 제도가 있다는 거예요. 특히 오랫동안 연금을 낸 저소득층을 지원하기 위한 제도인데, 기본 연금에 더해서 한 달에 한화로 약 120만 원 정도를 추가로 받을 수 있게 해서 노후 생활의 안정성을 높여주고 있더라고요. 와… 이런 부분은 우리도 참고할 만하지 않나 하는 생각이 들었어요. 기본 연금만으로는 부족할 수 있는 부분을 이렇게 채워주는 방식이 참 인상 깊었거든요.

캐나다 연금, 생활이 가능할 정도라니?

어… 캐나다 이야기를 들었을 때는 솔직히 좀 놀랐어요. 다음 해외 연금사례는 캐나다인데, 거기는 연금만으로도 한 달 생활이 가능할 정도라고 하더라고요. 물론 캐나다 물가나 개인 소득 수준에 따라 다르겠지만, 그만큼 국가가 노후 소득 보장에 신경을 많이 쓴다는 얘기겠죠. 국민 연금 외에도 퇴직 후에 소득을 보장해주는 다양한 연금 상품이나 정부 지원 제도가 정말 촘촘하게 잘 마련되어 있다고 해요. 와… 연금만으로 생활이 가능하다니, 상상만 해도 좀 부럽더라고요. 우리나라도 그렇게 될 수 있을까? 하는 생각도 들고요.

한국과 해외, 근본적인 차이는 뭘까?

이렇게 다양한 해외 연금사례들을 쭉 살펴보니, 결국 가장 큰 차이는 ‘국가가 얼마나 주도하느냐, 아니면 개인이나 기업의 자율에 맡기느냐’에 있는 것 같아요. 우리나라는 국가가 국민연금을 딱 잡고 가고, 기업 퇴직연금도 법으로 강제하는 편이잖아요. 반면에 미국 같은 나라는 기업이 알아서 하고 개인이 선택할 수 있는 폭이 훨씬 넓고요. 이게 정말 근본적인 차이라고 할 수 있죠. 어느 쪽이 무조건 옳다고 말하기는 어렵지만, 각자의 장단점이 분명히 있는 것 같아요.

해외 사례에서 우리가 배울 점

이런 해외 연금사례들을 보면서 제가 느낀 건, 아, 각 나라마다 처한 사회경제적 상황이나 사람들 생각, 법 같은 게 다 다르니까 연금 제도도 거기에 딱 맞춰서 만들었구나 하는 거예요. 그러니까 ‘어느 나라 제도가 최고니까 우리도 똑같이 따라 하자!’ 이건 사실 말이 안 되는 거죠.

우리 사회의 특성에 맞게 발전시켜야 하는데, 그 과정에서 얼마나 국가가 개입하고 또 얼마나 개인이나 기업의 자율성을 줄 건가… 이 균형을 잘 잡는 게 진짜 중요하다는 생각이 들어요. 안정성도 중요하고, 그렇다고 너무 획일적이면 개인의 다양한 상황을 반영하기 어렵잖아요. 그러니까 말이에요, 쉽지 않은 문제인 것 같아요. 그래도 다른 나라들의 경험을 통해 우리가 나아갈 방향에 대한 힌트를 얻을 수는 있겠죠.

왜 연금이 중요할까요?

음… 솔직히 연금이라는 게 당장 눈앞에 보이는 게 아니니까 젊을 때는 좀 무관심하기 쉬워요. ‘아니, 내가 은퇴할 때까지 세상이 어떻게 변할 줄 알고!’ 이런 생각도 들고요. 근데 나이가 조금씩 들면서 주변 분들 이야기 듣고 하다 보면 ‘내가 과연 노후에 연금을 제대로 받을 수 있을까?’ 하는 불안감이 스멀스멀 올라오거든요. 이게 남 일이 아니라 바로 나의 미래 문제니까요.

연금은 어쩌면 우리 모두의 노후를 책임질 가장 기본적인 ‘울타리’ 같은 거잖아요. 그 울타리가 튼튼해야 마음 놓고 살아갈 수 있을 테고요. 그래서 해외 사례를 통해 우리도 조금 더 나은 방향으로, 불안감을 덜 수 있는 방향으로 제도를 개선해 나갔으면 하는 바람이 커요.

마무리하며

자! 오늘은 이렇게 우리나라 연금 이야기부터 시작해서 미국, 일본, 독일, 캐나다 같은 다양한 나라들의 연금 제도들을 쭉 훑어봤어요. 어떠셨어요? 각 나라마다 정말 다른 방식으로 노후를 준비하고 있다는 걸 보면서, ‘아, 정답은 하나가 아니구나’ 하는 걸 다시 한번 느꼈답니다. 연금은 나 혼자만의 문제가 아니라, 우리 사회 전체가 함께 고민하고 만들어가야 할 미래잖아요. 그러니까 앞으로도 이런 중요한 주제에 대해 계속 관심을 갖고, 어떤 변화가 필요한지 같이 이야기해보는 게 정말 중요할 것 같아요. 우리 모두의 안정된 노후를 위해서 말이죠.

자주 묻는 질문