퇴직연금 DC형인데 회사가 투자를 방치할 때 내 돈 지키는 법은요?

퇴직연금 DC형 내 돈 지키는 법

“우리 회사는 퇴직연금 DC형(확정기여형)인데, 아무도 투자에 신경을 안 쓰는 것 같아요. 이러다 내 소중한 퇴직금, 물가 상승률도 못 따라가는 거 아닌가요?”

많은 직장인들이 비슷한 걱정을 합니다. 매년 꼬박꼬박 쌓여가는 퇴직연금, 하지만 정작 ‘어떻게’ 굴러가고 있는지 모르는 경우가 태반입니다. 회사가 알아서 잘 해주겠지 막연히 믿고 있다가, 나중에 수익률을 보고 땅을 치고 후회할 수도 있습니다.

하지만 여기서 가장 중요한 사실 한 가지를 먼저 바로잡아야 합니다. 퇴직연금 DC형에서 투자에 대한 책임과 권한은 ‘회사’가 아닌, 바로 ‘나 자신’에게 있다는 사실을 알고 계셨나요?

충격적인 진실: 회사는 내 돈을 ‘방치’하는 게 아닙니다.

많은 분들이 오해하는 지점입니다. DC형 퇴직연금에서 회사의 역할은 매년 약속된 부담금(일반적으로 연간 임금 총액의 1/12 이상)을 근로자의 개인 계좌에 정확히 ‘입금’해 주는 것까지입니다.

그 돈을 어떤 상품에 투자해서 어떻게 굴릴지를 결정하는 것은 전적으로 근로자 개인의 몫입니다. 만약 당신이 아무런 투자 지시를 하지 않았다면, 당신의 소중한 퇴직금은 아마도 이자가 거의 없는 ‘원리금보장상품’에 그대로 방치되어 있을 확률이 99%입니다.

즉, 회사가 방치한 것이 아니라, ‘내가’ 내 돈을 방치하고 있었던 것입니다.

잠자는 내 퇴직연금, 지금 당장 깨우는 3가지 방법

이제 진실을 알았으니 더 이상 방치해선 안 되겠죠? 지금 바로 따라 할 수 있는 ‘내 돈 지키는 법’ 3단계를 알려드립니다.

1단계: 지금 바로 ‘퇴직연금 앱’에 접속하세요.

가장 먼저 해야 할 일은 내 퇴직연금이 가입된 금융사(은행, 증권사 등)의 앱이나 홈페이지에 접속하는 것입니다. 아마 아이디나 비밀번호도 잊어버린 분들이 많을 겁니다. 괜찮습니다. 지금 바로 아이디/비밀번호 찾기를 해서 로그인을 하세요.

로그인 후 가장 먼저 확인할 것:

• 현재 총 적립금액은 얼마인가?
• 내 돈은 어떤 상품에 투자되고 있는가? (아마 ‘원리금보장상품’ 100%일 가능성이 높습니다)
• 현재까지의 누적 수익률은 얼마인가?

현실을 직시하는 것이 변화의 첫걸음입니다. 처참한 수익률에 실망했더라도 괜찮습니다. 이제부터 바꾸면 됩니다.

2단계: ‘디폴트옵션’을 200% 활용하세요.

“투자? 나는 그런 거 잘 몰라요.” 하는 분들을 위해 정부가 만들어준 아주 좋은 제도가 있습니다. 바로 ‘디폴트옵션(사전지정운용제도)’입니다.

디폴트옵션이란, 근로자가 별도로 운용 지시를 하지 않을 경우를 대비해 사전에 지정해 둔 상품으로 자동 투자되게 하는 제도입니다. 금융사들이 엄선한, 안정성과 수익성을 고루 갖춘 펀드 상품들로 구성되어 있습니다.

• TDF(타겟데이트펀드): 내 은퇴 시점에 맞춰 주식과 채권 비중을 알아서 조절해 주는 가장 대표적인 디폴트옵션 상품입니다. ‘알아서 잘’ 굴려주길 바라는 분들에게 최적의 선택지입니다.
• 밸런스펀드(BF): 주식과 채권 비중을 일정하게 유지하며 안정적인 수익을 추구합니다.

투자에 자신이 없다면, 지금 당장 디폴트옵션 상품 중에서 위험 등급이 ‘중위험 중수익’으로 설정된 상품 하나를 지정하는 것만으로도 잠자던 내 돈을 깨울 수 있습니다.

3단계: 1년에 딱 두 번, 내 포트폴리오를 돌아보세요.

자동차도 정기 점검을 하듯, 내 퇴직연금 포트폴리오도 정기적인 점검이 필요합니다. 거창할 필요 없습니다. 1년에 딱 두 번, 상반기와 하반기에 한 번씩만 접속해서 아래 두 가지만 확인하세요.

1. 수익률 점검: 내가 투자한 상품이 잘 굴러가고 있는지 확인합니다. 시장 상황에 따라 마이너스가 될 수도 있지만, 장기적인 관점에서 꾸준히 관심을 갖는 것이 중요합니다.
2. 포트폴리오 리밸런싱: 시장 상황이나 나의 투자 성향 변화에 따라 상품 비중을 조절합니다. 예를 들어, 주식 시장이 너무 과열된 것 같으면 주식형 펀드 비중을 줄이고 채권형 펀드 비중을 늘리는 식입니다.

기억하세요. 퇴직연금 DC형은 회사가 주는 돈을 내가 직접 운용하는 ‘나만의 퇴직금 CEO’가 되는 제도입니다. 회사가 투자를 방치한다고 더 이상 걱정만 하지 마세요. 방치된 내 돈을 깨울 수 있는 리모컨은 바로 당신의 손에 쥐어져 있습니다. 지금 바로 앱에 접속해서 당신의 소중한 노후 자금에 활력을 불어넣어 주세요

자주 묻는 질문