퇴직연금 회사 다니면 무조건 가입? 모르면 손해보는 제도

회사 다니면서 ‘퇴직연금 그거 꼭 해야 하는 건가?’ 아니면 ‘내 퇴직금은 어떻게 되는 거지?’ 이런 생각 해보신 적 있으세요? 저도 처음엔 이게 뭔지 하나도 몰라서 그냥 회사에서 하라는 대로만 했거든요. 근데 진짜 솔직히 말하면, 이거 제대로 모르고 넘어가면 나중에 후회할 일 생길 수도 있어요.

퇴직연금이라는 게 대체 뭐야?

그럼 대체 퇴직연금이라는 게 뭘까요? 쉽게 말해, 이건 회사가 여러분이 퇴직할 때 줄 퇴직금을 미리미리 금융기관에 따로 모아두는 시스템이에요. 예전에는 그냥 회사 통장에 넣어뒀다가 퇴직할 때 한 번에 줬잖아요?

근데 이 제도는 매달이든 매년이든 회사에서 정해진 돈을 금융회사 계좌로 보내서 거기서 관리하게 하는 거죠. 그러니까 이건 진짜 내 노후를 위한 비상금, 아니 미래의 나에게 주는 선물 같은 거예요. 퇴직 후에 갑자기 소득이 없어졌을 때, 이 돈이 든든한 버팀목이 되어줄 수 있는 거죠.

회사 다니면 무조건 가입해야 해?

자! 그럼 여기서 제일 궁금한 거! 회사 다니면 무조건 이 제도에 가입해야 하냐? 어… 사실 법적으로는 회사가 직원한테 퇴직할 때 돈을 줘야 할 의무가 있어요. 이걸 ‘퇴직금’으로 줄 수도 있고, 아니면 오늘 이야기하는 ‘퇴직연금’ 제도를 통해서 줄 수도 있는 거죠. 회사가 이 제도를 도입했다? 그럼 직원들은 자동으로 그 제도에 포함되는 거예요. 옛날처럼 회사에 돈이 쌓여있는 게 아니라, 금융기관으로 돈이 옮겨가는 거죠.

퇴직연금 종류가 있다던데?

근데 이 퇴직연금도 알고 보면 종류가 몇 가지 있어요. 크게 세 가지로 나눌 수 있는데요. 이것도 좀 복잡해 보이지만, 내가 속한 회사가 어떤 제도를 선택했는지 정도는 알아두면 좋겠죠?

• 확정급여형(DB형): 이건 회사가 ‘퇴직할 때 얼마 줄게’ 하고 미리 정해놓는 방식이에요. 내가 얼마나 일했고 마지막에 월급을 얼마 받았는지에 따라 퇴직금이 딱 계산되죠. 돈을 어떻게 굴리든 책임은 회사가 지는 거예요. 나는 그냥 정해진 돈을 받으면 돼요. 제일 안정적인 느낌이죠.
• 확정기여형(DC형): 이건 반대예요. 회사가 ‘매년 월급의 몇 %를 네 퇴직연금 계좌에 넣어줄게’ 하고 정해주는 방식이죠. 근데 그 돈을 받아서 어떻게 불릴지는 내가 직접 정해야 해요. 펀드에 넣든 예금에 넣든, 이건 내 선택이고 그 결과에 따라 나중에 받을 돈이 달라지는 거죠. 좀 더 적극적인 관리가 필요하고, 잘하면 더 많이 받을 수도 있지만, 못하면 생각보다 적을 수도 있어요.
• 개인형퇴직연금(IRP): 이건 회사를 옮기거나 퇴직할 때 받은 퇴직금을 넣어두거나, 아니면 내가 개인적으로 노후 준비를 더 하고 싶을 때 활용하는 계좌예요. 꼭 회사를 통해서만 만드는 건 아니고, 개인적으로 가입할 수도 있죠. 특히 10인 미만 회사 중에는 이 IRP 제도를 퇴직연금으로 활용하는 경우도 있대요. 퇴직 후에 받은 돈을 여기 넣어두고 계속 굴리면 세금 혜택도 받을 수 있어요.

그럼 퇴직연금 가입하면 무조건 좋은 거야?

음… 기본적으로 노후 대비에 도움 되는 건 맞아요. 근데 이게 만능은 아니더라고요. 특히 아까 말한 DC형 같은 경우는 내가 직접 굴려야 하잖아요? 어떤 상품을 고르느냐에 따라 수익률이 천차만별이고, 심지어 원금 손실 가능성도 아주 없지는 않아요 (물론 아주 드물지만요).

그러니까 그냥 넣어두기만 하면 되는 DB형이랑은 다르게, DC형은 진짜 ‘내가 이걸 신경 써서 잘 굴릴 자신이 있나?’ 이걸 꼭 생각해봐야 해요. 괜히 잘못 건드려서 손해 보면 어쩌나 걱정될 수도 있고요. 그래도 너무 겁먹을 필요는 없고, 어떤 상품에 돈이 들어가 있는지 정도는 아는 게 중요하죠.

내 퇴직연금, 지금 얼마 쌓여있나 궁금하면?

내 퇴직연금에 지금 얼마가 쌓여있는지 궁금하잖아요? 사실 이거 확인하는 거 생각보다 어렵지 않아요. 회사에서 알려준, 내 퇴직연금이 들어가 있는 금융기관 있죠? 은행이든 증권사든 보험사든, 그곳 홈페이지나 앱에 들어가면 내 계좌를 바로 확인할 수 있어요. 계좌번호만 알면 되니까요.

혹시 어디인지 잘 모르겠다 싶으면 회사 담당자에게 물어보면 친절하게 알려줄 거예요. 아니면 ‘내일배움카드’ 같은 거 만들 때 쓰는 공공기관 사이트에서도 내 퇴직연금 정보를 한눈에 볼 수 있다고 하니, 한번 찾아보시는 것도 좋겠어요. 내 돈인데 얼마 있는지 정도는 알아야 하잖아요?

퇴직연금, 왜 모르면 손해보는 걸까?

그럼 왜 이 퇴직연금을 모르고 지나치면 손해 보는 걸까요? 이게 결국 미래의 내 생활비랑 직결된 문제이기 때문이에요. 젊을 때는 먼 이야기 같고 신경 쓰기 귀찮잖아요? 저도 그랬거든요. 근데 시간이 지나고 나이를 조금씩 먹어가면서 느끼는 게, 아 그때 퇴직연금에 좀 더 신경 쓸 걸… 하는 생각이에요.

이게 꾸준히 쌓이면 나중에 진짜 큰돈이 되거든요. 특히 연금 형태로 받게 되면 퇴직 후에도 따박따박 생활비가 나오는 거니까, 노후 생활의 불안감을 확 줄여줄 수 있죠. 그냥 회사에서 알아서 해주겠지 하고 방치하면, 내 소중한 노후 자산이 그냥 잠자고 있거나 심지어 제대로 불어나지 못할 수도 있어요. 이만큼 중요한데 모르면 진짜 아깝잖아요.

내 퇴직연금, 어떻게 하면 잘 굴릴 수 있을까?

자, 그럼 내 퇴직연금을 어떻게 하면 잘 굴릴 수 있을까요? 이게 진짜 핵심이에요. 그냥 회사에서 정해준 대로만 두지 말고, 내 계좌에 어떤 상품이 들어가 있는지 한번 보세요. 은행이나 증권사 같은 금융기관들이 다양한 투자 상품들을 제공하거든요. 내가 좀 안정적으로 가고 싶은지, 아니면 수익을 좀 더 노려보고 싶은지에 따라 예금 같은 안전한 상품부터 펀드 같은 투자 상품까지 고를 수 있어요.

근데 내 돈이 어떻게 불어나는지 주기적으로 확인하고, 필요하면 금융기관 직원한테 물어보거나 전문가 상담을 받아보는 것도 정말 도움이 돼요. 이게 결국 내 은퇴 자산이니까, 조금만 신경 쓰면 나중에 큰 차이를 만들 수 있답니다. 한번 진지하게 내 퇴직연금을 들여다볼 시간 가져보면 좋겠어요.

마무리하며

퇴직연금은 그냥 회사에서 해주는 ‘그 뭔가’가 아니라, 진짜 내 노후를 위한 너무나 중요한 자산이에요. 가입은 회사가 알아서 해줄지 몰라도, 이게 어떻게 굴러가고 있는지, 나한테 맞는 방식인지 관심을 갖는 게 정말 필요하다는 거죠. 진짜 솔직히 말하면, 저도 예전엔 무관심했다가 나중에야 ‘아, 좀 일찍 알았더라면 더 좋았을 텐데!’ 하는 후회를 조금 했거든요. 지금이라도 늦지 않았어요! 내 퇴직연금 계좌 한번 열어보고, 내 돈이 어떻게 관리되고 있는지 확인하는 것부터 시작해보자고요.

자주 묻는 질문