이직할 때 퇴직연금을 현금으로 받으면 안 되는 이유는?

이직할 때 퇴직연금을 현금으로 받아야 하나 고민한 적 있나? 새 출발을 앞두고 두둑한 현금이 생긴다는 생각은 솔깃하지만, 섣불리 현금을 쥐었다간 노후가 흔들릴 수 있다. 이직 시 퇴직연금을 현금으로 받으면 왜 안 되는지, 그리고 더 현명한 선택은 무엇인지 알아보자.

이직 시 퇴직연금, 현금화의 유혹

몇 년 전 이직하면서 퇴직연금을 현금으로 받을까 고민했던 적이 있다. 계좌에 꽤 큰 돈이 들어올 생각에 잠깐 설렜지만, 세금 떼고 나면 기대했던 금액이 아니라는 걸 알게 됐다. 이직 시 퇴직연금은 현금화하면 세금 폭탄을 맞을 수 있다.

한국에서 퇴직소득세는 최대 22%까지 부과되고, 지방소득세까지 더하면 실수령액은 확 줄어든다. 예금처럼 안전한 곳에 넣어둘 계획이라면, 세금 손실 때문에 본전도 못 건질 가능성이 크다. 현금화는 순간의 유혹일 뿐, 장기적으로 노후 자금을 깎아먹는 선택이다.

세금 부담, 생각보다 무겁다

퇴직연금을 현금으로 받으면 세금 문제가 만만치 않다. 퇴직소득세는 연봉에 따라 달라지는데, 5천만 원 이하 소득자는 6~15%, 그 이상은 22%까지 내야 한다. 1억 원 퇴직금을 현금으로 받으면 약 2천만 원이 세금으로 날아갈 수 있다.

게다가 이 돈을 다른 투자 없이 소비하면 노후 자금은 더 쪼그라든다. 친구가 이직 시 퇴직연금을 현금으로 받아 차를 샀는데, 나중에 세금 고지서를 보고 얼굴이 하얗게 질렸던 모습이 아직도 생생하다. 세금 부담을 줄이려면 퇴직연금을 IRP(개인형 퇴직연금)로 옮겨 세액공제 혜택을 노리는 게 낫다.

노후 자금 성장 기회 놓친다

퇴직연금을 현금으로 받으면 노후 자금이 성장할 기회를 날린다. IRP나 새 직장의 연금으로 옮기면 투자를 통해 자산을 불릴 수 있다. 예를 들어, ETF나 펀드에 넣으면 연 5~7% 수익률을 기대할 수 있다.

반면, 현금으로 받아 은행 예금(연 2~3%)에 넣으면 물가 상승률(약 3%)을 못 따라간다. 10년 전 이직했을 때 퇴직연금을 IRP로 옮겨 ETF에 투자했던 동료는 지금 30% 넘는 수익을 냈다. 나는 현금화 유혹을 뿌리치고 IRP로 굴린 덕에 자산이 조금씩 불어나고 있다. 이직 시 퇴직연금을 현금으로 받으면 이런 성장 가능성을 포기하는 셈이다.

IRP로 옮기면 뭐가 좋나?

이직 시 퇴직연금을 IRP로 옮기면 세금 부담을 줄이고 자산을 키울 수 있다. IRP는 연간 900만 원까지 납입 시 세액공제(최대 16.5%)를 받을 수 있다. 예를 들어, 600만 원을 납입하면 최대 99만 원을 돌려받는다.

게다가 IRP는 펀드, ETF, 리츠 등 다양한 상품으로 운용 가능하다. 내가 처음 IRP로 옮겼을 때, 위험자산 투자가 부담스러웠지만, TDF(타겟데이트펀드)를 선택해 안정성과 수익성을 동시에 잡았다. 금융감독원 통계에 따르면, IRP 가입자의 60%가 위험자산 비중을 50% 이상으로 운용한다고 한다. 현금화 대신 IRP로 자금을 굴리면 노후 준비가 훨씬 탄탄해진다.

현금화의 숨은 위험, 유동성 함정

현금을 손에 쥐면 당장 쓸 곳이 생긴다. 차를 사거나, 빚을 갚거나, 여행을 가고 싶을 때 그 돈은 금방 사라진다. 문제는 이직 시 퇴직연금을 현금으로 받으면 노후 자금이 줄어드는 데다, 소비로 이어지면 복구가 어렵다는 점이다.

한 번은 현금으로 받은 퇴직금을 생활비로 쓰다 보니 1년 만에 바닥난 적이 있었다. 반면, IRP나 새 직장의 연금으로 옮기면 자금이 묶여 있어 함부로 쓰지 않게 된다. 55세까지 인출이 제한되니 강제 저축 효과도 있다. 현금화는 유동성을 주지만, 그만큼 노후를 위험에 빠뜨린다.

이직 시 퇴직연금, 똑똑한 관리법

이직 시 퇴직연금을 현금으로 받지 말고, IRP나 새 직장의 연금으로 옮기는 게 현명하다. 먼저, 금융사별 IRP 상품을 비교해보자. 증권사는 ETF나 펀드 선택지가 많고, 은행은 안정적인 상품이 많다.

나는 증권사 IRP로 옮겨 수수료를 0.3%로 낮췄다. 다음으로, 위험자산과 안정자산을 6:4 비율로 배분해보는 건 어떨까? 금융위원회 자료에 따르면, IRP로 운용하는 사람의 70%가 펀드나 ETF를 섞어 투자한다. 이직 시 퇴직연금을 현금화하지 않고 IRP로 굴리면 세금도 아끼고 자산도 키울 수 있다.

노후를 위한 현명한 선택

이직은 새 시작이지만, 퇴직연금을 현금으로 받는 건 노후를 망칠 수 있는 선택이다. 세금 부담, 자산 성장 기회 상실, 유동성 함정은 현금화의 치명적인 단점이다. 대신, IRP나 새 직장의 연금으로 옮겨 자산을 불리고 세액공제 혜택을 누리자.

금융사별 상품과 수수료를 꼼꼼히 비교하고, 내 투자 성향에 맞는 포트폴리오를 짜보자. 이직 시 퇴직연금을 현명하게 관리하면, 미래의 내가 미소 지을 수 있다. 지금 현명한 선택으로 노후를 든든히 준비하자.

자주 묻는 질문